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正しいモーゲージの選び方ー知っておきたい6つの特徴


モーゲージの情報収集を始めるとき、多くの方は、”トンネル・ビジョン”を持っています。そのトンネル・ビジョンとは、可能な限り低い金利だけに着目をおき、検索するということです。


もちろん、それは一般的な考えであり、誰もが一番低い金利で、モーゲージを組みたいと思っていると思います。

私たち、モーゲージブローカーも、低金利を求めることが悪いことだと思っておりませんし、お客様にご満足いただけるのが、私たちの目標でもあります。


しかし、モーゲージを組む前に、考慮しておくべき大切なポイントがあります。


それは、「特徴(機能)」です。


数あるモーゲージ商品の中からモーゲージを選ぶプロセスは、新品の家電製品を購入するプロセスとよく似ています。例えば、新しい家電が必要な「機能」をすべて備えていることを確認しながら、できるだけ安いものを探したいと思いますよね。


モーゲージも同じです。


自分にあったモーゲージを見つけるには、必要な「機能」をすべて備えたうえで、最も良い金利を確保することが大切です。


モーゲージの「機能」は、必要な時に、必要な柔軟性を与えてくれます。また、場合によっては、金利の節約に繋がることも多くあります。


しかし、どのような「機能」を考慮すればいいのでしょうか?

確認すべきモーゲージの重要な6つの「機能」をご紹介します。


繰り上げ返済が可能かどうか

繰り上げ返済は、多くの方もご存じの、モーゲージの「機能」の一つです。繰り上げ返済とは、毎月の返済額を上げたり、1年の特定な時期にまとまった額を支払うことができるオプションです。

モーゲージの元本を早く返済をしたい場合など、この「機能」は必ずついていることが望ましいです。


金利のホールド

「クイック・クローズ」と聞くと、低金利で一見、良い選択肢に思われがちです。しかし、この「クイック・クローズ」の場合、小さな文字で沢山書かれた注意事項を理解する必要があります。

市場最低金利は、書類審査が始まった30日間のみ保障されている金利です。

不動産購入は、人生で大きな買い物の一つです。低金利を保持するために、急いで物件を購入するよりも、90日または120日の金利をホールドしてくれるモーゲージ商品を選び、希望の物件を見つける時間の余裕を持つことが重要です。


ポータビリティ

ポータビリティとは、既存のモーゲージを、現在の家から新しい家へ「移動」できることを意味します。カナダでは、モーゲージのターム内に、家の住み替えはよくあることです。しかし、規約にこのポータビリティがないモーゲージの場合、ターム途中で解約する必要性が発生し、多くのペナルティを支払う羽目になってしまいます。


クレジット・ライン

モーゲージに含まれる、Home Equity Line of Credit (HELOC)や、担保付融資枠(Line of Credit)などは、不動産の所有分65%まで利用できます。また、このオプションを持つことで、一般的に無担保でローンを組むよりも、遥かに低い金利で借り入れができるのも特徴です。将来、家の修繕費などで大きなお金が必要になった場合や、投資に回したいなど、生活の幅を広げる「機能」の一つです。


Skip- A-Payment (支払いをスキップする)

このオプションは、日常生活を一変させる不測の事態が起き、その月の支払ができなくなった場合、このオプションがあることで、ストレスが大幅に減少する、お守り的なオプションです。金融機関によって規定が異なりますが、暦年に一度、支払いをスキップすることが認められるのが一般的です。


キャッシュバック

モーゲージ商品の中には、キャッシュバックをしてくれるものもあります。キャッシュバックつきのモーゲージを選んだ場合、モーゲージの数%を現金で返してるもので、この現金を様々な用途で利用することができます。新居の家具を購入したり、弁護士費用などのクロージングコストを賄ったり、用途はご本人次第になります。(モーゲージの返済には利用できません)大変魅力的ですよね。 ただし、受け取った金額は、モーゲージに償却されキャッシュバックされた金額に利息を払うことになる、もしくは、金利が一番低いものではなくなるケースが殆どですので、そのことも認識しておく必要があります。



モーゲージを組む際、考慮すべきモーゲージ商品の特徴(機能)は沢山あります。

それぞれのモーゲージ商品は、ユニークであり、またお客様のご状況も個性があり、皆同じではありません。したがって、モーゲージは、ご自身のライフスタイル、人生プランに沿ったものであるべきです。


もし、どのモーゲージが、自分にあっているか分からない場合、ぜひご相談ください。お客様のご状況・ニーズと、モーゲージ商品のマッチングをさせて頂きます。

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