月々支払い不要のモーゲージとは？特徴と向いている人を解説
- natsukigash
- 11 時間前
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「支払い不要のモーゲージ」と聞くと、「そんなうまい話があるはずない」と思われる方も多いかもしれません。でも、カナダにおけるこの仕組みは、実はとても慎重に設計されており、無理なく安心して使える選択肢として存在しています。
資金繰りの柔軟性を高めたいときや、毎月の支払い負担を一時的に減らしたいときに検討したいこの仕組み。大きく分けて、以下の3つの種類があります：
リバースモーゲージ（Reverse Mortgage） – 55歳以上で自宅に十分な住宅資産（エクイティ）がある方が対象
オルタナティブレンダー（Alternative Lender） – 年齢に関係なく利用可能ですが、十分な資産が必要
プライベートレンダー（Private Lender） – 一時的な資金繰りを目的とした短期の解決策
それぞれの特徴をわかりやすくご紹介します。
リバースモーゲージ：実はリスクが少ない!?
アメリカでの過去の事例から悪いイメージを持たれがちなリバースモーゲージですが、カナダとアメリカとは異なり保守的に設計されています。最大のポイントは、カナダでは住宅の価値を超えて借りることはできません。
リバースモーゲージの仕組み
対象は55歳以上
自宅の価値の最大55%まで借入可能
年齢が高いほど借入可能額が大きくなる（住み続ける年数を想定して算出）
毎月の返済は不要。利息はローン残高に加算される方式
自宅を売却または退去する際に、家の価値からローンが返済される
借入金額が家の価値を超えない理由
カナダのリバースモーゲージでは、「ノーネガティブエクイティ保証」を提供しているので、たとえ住宅価格が下落しても、借入残高が家の価値を超えることはありません。
◆リバースモーゲージが向いている人
✔️ リフォーム費用、医療費、旅行資金などが必要な方
✔️ 自宅を売却せずに、退職後の収入を補いたい方
✔️ 今の家に長く住み続けたい方
◆リバースモーゲージが合わない可能性がある場合
もし通常のモーゲージやHELOC（住宅担保のクレジットライン）を利用できるなら、そちらの方が金利や費用面で有利な場合があります。ただし、収入や信用スコアなどの理由で通常のモーゲージの借入が難しい方にとっては、有力な選択肢になります。
オルタナティブレンダー：年齢を問わない、月々の支払いが不要のオプション
55歳未満でも支払い不要のモーゲージを利用できる可能性があります。それが、オルタナティブレンダーと呼ばれる貸し手による商品です。
◆特徴
年齢制限なし。代わりに、物件の立地や税金支払いの能力が重視される
自宅の価値に対する持ち分（エクイティ）が55%以上必要
リバースモーゲージと同様、利息は時間とともにローン残高に加算されていく
利用シーンの例
✔️ 一時的に収入が減った時の補填
✔️ 起業資金や投資資金を確保したいとき
✔️ 返済のない期間を設けてキャッシュフローを整えたいとき
プライベートレンダー：短期の資金調達向け
プライベートレンダーも支払い不要のモーゲージを提供していますが、期間は6ヶ月〜2年程度と短めで、金利は高めに設定されています。
◆向いているケース
✔️ 物件売却前に一時的な資金が必要な場合
✔️ 緊急の支出に対応したいが、すぐに返済できる見込みがある場合
✔️ エクイティはあるけど、収入や信用スコアの問題で通常のモーゲージが難しい場合
月々支払い不要のモーゲージ、あなたに合う？
このタイプのモーゲージは、「誰にでもおすすめ」ではありませんが、条件が合えば非常に効果的なツールになります。
「毎月の支払いに余裕を持ちたい」「今の家に住み続けたい」「まとまった資金が必要」——そんなときには、一度検討してみる価値があります。
もしご自身にどの選択肢が合っているかを知りたい場合は、お気軽にご相談ください。
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