更新時に考えたい！利息も節約できるオールインワンモーゲージとは？

更新レターがレンダーから届き、毎月家計の大きな支出となるモーゲージを支払ってきたのに、元本はあまり減っていない…と落胆した経験はありませんか？では、もしこの元本を自分でコントロールできるとしたら、どうでしょうか？

実は、そんなモーゲージ商品も存在します。

今回は、多くの方が保険会社「Manulife :マニュライフ」の名前を耳にしたことがあるかと思いますが、Manulife Bankのモーゲージ商品、Manulife ONE  モーゲージについて詳しくご紹介します。

Manulife ONE モーゲージとは？

Manulife ONE は、自宅を担保にした信用枠（ライン・オブ・クレジット）とモーゲージ、銀行口座を組み合わせたオールインワン口座です。従来のようにモーゲージや貯蓄口座を別々に管理する必要はなく、すべてを1つの口座でまとめて管理できます。入金すると即座にモーゲージ残高が減り、利息は実際に借りている金額に対してのみ課されます。

2つの部分で構成

1. ライン・オブ・クレジット部分

   • 日常の銀行取引用の口座

   • 給料の入金や支払い、買い物などを行う

   • 口座にお金があるだけで利息が自動的に減る

     
     

2. サブアカウントを作成し、固定金利モーゲージと併用することも可能（オプション）

   • 従来型モーゲージのように定期返済と固定金利

   • 金利や返済額の安定を希望する場合に利用可能

   • 残りのバランスは柔軟なライン・オブ・クレジットとして残すことが可能

日々の使い方

Manulife ONE  は、普段の当座預金口座と同じように使えます。

• 給料の入金

• 光熱費や買い物の支払い

• デビットカードやE-トランスファーでの支出

  
  

ここがポイント：入金したお金が即座にモーゲージ残高を減らすため、利息が自動的に節約されます。支出すれば残高は増えますが、利息は日割り計算され月ごとに請求されるので、口座にお金を置くだけでも節約につながります。

また、モーゲージを完済した後は、通常の銀行口座として引き続き利用ができます。

金利よりも総支払い利息額を考えよう

よくある間違いは、「一番低い金利＝節約できる」という思い込みです。本当に節約するには 金利だけでなく、柔軟な契約内容をどう活用するか がポイントになります。

まずは Manulife ONE  がご自身の家計に合うかどうか、シミュレーションしてみましょう。

最近、更新でご相談いただくモーゲージの平均残高は：

• 残高：$200,000

• 月々の支払い：約$1,050

  
  

カナダの平均的な世帯収入は(canada statcan調べ）：

• 年収：約$74,200（月収：約$6,183）

• 月々の生活費の中央値：約$3,000（モーゲージ除く）

  
  

この条件でシミレーションすると、スタンダードのモーゲージと比べて、 Manulife ONE  を利用するだけで、金利の総支払額や完済期間に大きな差が生まれることが分かります。

また、利息がほとんど付かず眠っている預金や、万が一に備えて確保している余剰資金を繰り上げ返済に充てることで、元本の減りが早まり、結果として支払う利息を大きく抑えることができます。

 Manulife ONE のシミレーションはこちらから。

Manulife ONE のメリット

1. 利息の節約

• 口座にあるお金1ドル1ドルが借入残高を減らす

• 単利計算なので、入金するたびに即座に効果が出る

  
  

2. 返済の柔軟性

• 利息のみの支払いも可能

• 余裕がある月には元本を多めに返済できる

• 収入に波がある方や、できる時にまとめて返済したい方に最適

  
  

3. 借入の一本化

• クレジットカードや個人ローンなどの借入をまとめられる

• 高金利の借入を低金利に置き換えることで、利息を節約

  
  

4. 住宅エクイティへのアクセス

• 自宅評価額の最大80％まで借入可能（ただし、収入・債務総比率による）

• リノベーションや緊急時、大きな買い物にも活用できる

• 借りた分だけに利息がかかる

  
  

5. 早期返済

• 定期的な入金と計画的な支出で、従来より早くモーゲージを完済できる

Manulife ONEの注意点

自由度が高いが自己管理が必須→ 返済や借入のタイミングは自分で管理する必要があります。

• 返済した分を再借入すると利息削減効果は薄れる→ 元本が減らないと利息も減らないため、計画的な利用が重要です。

  
  

• 金利は通常のモーゲージよりやや高め

  
  

• 口座の残高による月々の手数料

  • マイナス残高の場合：$16.95／月

  • 60歳以上：$9.95／月

  • 残高がプラス$5,000以上の場合：手数料なし

  • 残高がポジティブになると 1%の利息 が付くため、大手銀行のチェッキング口座より有利

    
    

• ライン・オブ・クレジット部分には固定返済スケジュールなし→ 自分で返済計画を立てる必要があります

  
  

• 固定部分はオプションで、自分で選択可能

  
  

また、容易にエクイティにアクセスができるため、ついつい大きな買い物を衝動的にしてしまう方には注意が必要です。

まとめ

Manulife ONE  モーゲージは、お金の管理に自信があり、モーゲージをもっと効率的に運用したい方におすすめです。

• 入金したお金を即座にモーゲージ返済に充てられるため、利息を節約できる

• 複数の借入を1つにまとめ、管理も簡単

• キャッシュフローに余裕があり、早く返済を終えたい方

  
  

計画的に利用すれば、従来のモーゲージより早く完済でき、数万ドル単位の利息節約も可能です。

ご自身の資金計画にManulife ONE  が合うか気になる方は、ぜひご相談ください。

仕組みやメリットを丁寧に解説します。