将来を見据えたモーゲージ更新の考え方

2026年がホームオーナーにとって重要な理由

これからの2年間で、カナダのモーゲージ保有者の3分の1以上が更新を迎えます。カナダ銀行のデータによると、その数は200万世帯以上。その多くが、2020年〜2022年にかけての歴史的な低金利でローンを組んだ方々です。

そして今、多くのホームオーナーが「毎月の支払いが数百ドル単位で増える可能性」という現実に直面しています。

以前は、モーゲージの更新はそれほど大きな問題ではなく、単なる手続きの一つでした。しかし現在では、家計に大きな影響を与える重要な意思決定の一つになっています。

ここでは、

• 何が起きているのか

• なぜ重要なのか

• ホームオーナーはどう備えるべきか

  
  

を、分かりやすく整理します。

金利変動がモーゲージ更新に与える影響

更新年ごとの状況

2025年

• 3年・5年固定金利の満期を迎える人が多い

• 毎月の支払いは増える可能性が高い

• ただし、段階的な利下げがあれば、多少の負担軽減にはなるかもしれません

  
  

2026年

• 1990年代以来、最大規模の更新ラッシュ

• 固定金利モーゲージの60％以上が年内に更新予定

• ホームオーナーにとって非常に重要な年

  
  

2027年

• 変動金利の借り手はやや落ち着く可能性

• ただし、すでに金利上昇を経験しているため、見直しは依然として重要

カナダの家庭で広がる家計へのプレッシャー

更新シーズンを迎える前から、家計はすでに圧迫されていました。Statistics Canadaによると、カナダの平均的な世帯は可処分所得1ドルに対して1.80ドル以上の負債を抱えています。

そこへ

• モーゲージ支払いの増加

• 食料品

• 光熱費

• 保険料

  
  

が同時に上昇しているため、堅実に家計管理をしている家庭でさえ、負担を感じているのが現状です。

最近の全国調査では、モーゲージを持つカナダ人の71％が、次回の更新に不安を感じているという結果も出ています。

これは「一部の人」ではなく、大多数の問題です。

金融機関が更新時に見ているポイント

更新は新規申請とは異なりますが、金融機関は以下を重視します。

• 収入の安定性　長期的に返済を続けられるか

• モーゲージ以外の負債　クレジットカードやローン残高

• クレジットの使い方　支払い遅延、大きな買い物、信用枠の変化など

• 物件価値　安定・成長しているエリアかどうか

  
  

同じ銀行での更新では再審査が不要な場合もありますが、他行へ乗り換える場合は、新規申請に近い書類が求められることも多いです。

ホームオーナーが実際に取っている対策

多くの方が、次のような選択をしています。

• 償還期間の延長　月々の支払いを下げられるが、総利息は増えるため慎重に判断

• 金融機関の変更　より良い条件を求めて比較

• リファイナンスによる借金整理　高金利のカードローン等をモーゲージにまとめる

• ペナルティを考慮した柔軟なタームを選択　金利が落ち着いた後に再調整するため

• 家計の見直し　更新に備えて支出を再チェック

  
  

これらは「その場しのぎ」ではなく、長期的な安定を守るための戦略です。

よくあるケース

• 超低金利からの更新で、大幅な支払い増に直面する家庭

• 固定金利から変動金利への切り替えを考えている人

• 複数の借金を一本化したいホームオーナー

• 初めての更新を迎えるファーストタイムバイヤー

まとめ：知っておくべきポイント

• 今後2年で、過去最大規模の更新ラッシュが到来

• 多くのホームオーナーは支払い増を想定すべき

• 収入・負債・クレジット状況は重要

• リファイナンスや償還期間調整で対応する人が増えている

• 早めの準備が、不要なストレスを防ぐ

モーゲージ更新は、ただサインするだけの手続きではありません。今のライフスタイルと将来設計に合っているかを見直す機会です。

更新日が近づく前に選択肢を整理しておくことで、安心して次のステージへ進むことができます。ぜひご相談ください。