知っておきたい、モーゲージ用語①
住宅購入は人生で最も重要な買い物と言われますが、その大きな買い物を決断する前に、商品（モーゲージ）を詳しく知っておく必要があります。モーゲージに関連する用語やフレーズは数多く存在し、カナダ人のお客様でも質問が寄せられます。
この記事では、最も一般的なモーゲージの用語をご紹介致します。
モーゲージブローカー
モーゲージブローカーは、カナダの各州で認定を受けた資格を保持しており、豊富な金融機関の中からお客様に最適なモーゲージ商品を提案し、金融機関との交渉や手続きを代行します。モーゲージブローカー自身が資金を直接融資するわけではありません。
Amortization ：償還期間
モーゲージの完済にかかる期間を表します。カナダでは、現在（2023年6月）の基準では、頭金が20％以下の場合は25年です。また、頭金が20％以上であっても、保険が適用される"Insurable"と呼ばれるモーゲージの場合も同様に25年です。一方、頭金が20％以上あり、住宅ローン保険がない場合は30年となります。さらに、プライベートレンダーなどによっては、35年の償還期間を設定している場合もあります。
ただ、償還期間＝日本の30年ローンのように、30年間ローンに縛られるイメージを持たれる方も多いのですが、買い替えが数年で行われるカナダでは、月々のモーゲージの計算方法に使用される、といったイメージで捉えらるとよいでしょう。
Closing Cost ：クロージングコスト
日本語では、住宅を購入する際の「諸経費」という表現がわかりやすいかもしれません。これには通常、「Appraisal fee（鑑定料）」や弁護士費用、さらにはプロパティトランスファータックス（州によって異なる）などが含まれます。
Downpayment：頭金
住宅の購入価格のうち、前払いする割合です。
頭金の最低必要金額は、こちらで詳しく説明しております。
Fixed Rate：固定金利
契約のターム期間内は、金利が固定されているタイプのモーゲージになります。ターム内は支払い金額の変更はありません。しかし、ターム内にモーゲージをキャンセルする場合、ペナルティは変動金利よりも高いペナルティが発生するケースが多いです。
Variable Rate：変動金利
変動金利は、プライムレートの変動に応じて、支払い金額が変動します。金融機関の変動金利モーゲージ商品は、「プライムレートから、マイナス、プラス〇％」という設定となり、変動金利の具体的な数値は、銀行によって異なりますが、変動金利のベースとなるプライムレートは、カナダ中央銀行が年８回の金融政策決定会合によって決まります。
変動金利と固定金利との大きな違いは、ターム期間中にモーゲージをキャンセルする場合のペナルティです。通常、変動金利は、キャンセルに際して3か月分の金利が課せられるため、ペナルティが低くなる傾向にあります。
＊なお、プライムレートも、銀行によって異なることがあります。HPでは、小さな注釈をよくお読みください。
Interest：利息
借りた資金に対して貸し手に支払う手数料を「利息」と呼びます。利息は、ローンやモーゲージの資金を受け取った日から発生します。また、「金利」というフレーズは一般的によく耳にすることでしょう。
Maturity Date：満期日
モーゲージのターム期間が終了する日。モーゲージを完済するか、新しいターム（期間）に更新する必要があります。カナダでは、必ずしも初めに契約した金融機関で更新する必要はありません。更新日が近づいてくると、他の金融機関とのオファーを比較検討することができます。
タームは、6カ月から５年（10年まである金融機関もあり）までの範囲が一般的です。
タームが長いほど、金利が低くなりますが、契約に反する全額返済など、規約以上の繰り越し返済がある場合は、ペナルティが発生します。
そのため、タームの期間は、ライフプランに合わせて慎重に選ぶことが大切です。
また、Open Term （オープンターム）と Close Term（クローズターム）という２種類があります。
Open Term は、契約期間中、ペナルティなしでキャンセルや全額返済をすることが可能です。Close Termは、契約期間中の繰り越し返済に上限が設けられており、条件以上の繰り越し返済・キャンセルをすると、ペナルティがかかります。したがって、Open Termはペナルティがかからない代わりに金利が高めに設定されています。
タームの終了時には、全額返済を行わない場合は更新（他の金融機関に変更することも可能）を行い、新しいモーゲージ契約をする必要があります。
いかがでしたでしょうか？
その他の、モーゲージ用語を知りたい場合はモーゲージ用語②の記事もお読みください。
